Информация Территориального управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю от 22.09.2010 г № Б/Н
Потребительский кредит
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Существует несколько разновидностей договора кредита, одной из которых является договор потребительского кредита. Потребительский кредит предоставляется на различные цели, например отдых, медицинское обслуживание, образование, приобретение определенного товара, автокредит, ипотека и др.
Рассмотрим некоторые проблемные вопросы, возникающие у клиентов, заключающих договор потребительского кредита на приобретение определенного товара.
Схема получения потребительского кредита в магазине следующая:
1.Покупатель, желающий приобрести определенный товар, прямо в магазине заполняет анкету банка и заявление на кредит.
2.Банк в присутствии покупателя принимает кредитное решение и сообщает размер возможного кредита.
3.Покупатель в рамках предоставленной банком возможности выбирает срок погашения кредита в месяцах.
4.Покупатель внимательно читает договор, задает все возникшие вопросы представителю банка. Затем подписывает договор, в котором должны быть оговорены все его существенные условия (размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом).
5.Покупатель при необходимости платит в кассу магазина первый взнос и забирает товар.
6.Банк оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости или всю стоимость товара и предоставляет покупателю график предстоящих выплат по кредиту либо направляет по почте.
7.Покупатель (должник) погашает полученный кредит ежемесячно в соответствии с полученным графиком.
Кредитный договор заключается в письменной форме, где оговариваются все его существенные условия. Несоблюдение письменной формы договора влечет за собой его ничтожность (ст. 820 ГК). Но не спешите подписывать договор. Внимательно прочитайте его, если встретились незнакомые термины, то уточните их значение у работника банка либо обратитесь к незаинтересованному специалисту или приходите в банк с осведомленным в области права и финансов человеком.
Иногда кредит предоставляется на основании письменного заявления клиента и подписи уполномоченного лица кредитной организации на этом листе о согласии предоставить кредит. В данном случае требование о письменной форме будет соблюдено лишь тогда, когда в этом заявлении будут предусмотрены все существенные условия кредитного договора. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ к ним относятся размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.
Наименование, модель, стоимость и иные данные о желаемом товаре включаются в договор или в заявление о предоставлении кредита. Обычно в кредитный договор включается условие о том, что данный товар находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Это один из законных способов обеспечения обязательств по кредиту.
При приобретении отдельных видов товаров, поступающих в залог кредитора, если риск повреждения или утраты этих товаров достаточно велик, на заемщика может быть возложена обязанность застраховать предмет залога на случай повреждения или гибели. Иногда банки предлагают заемщику оплатить сверх цены еще и страхование собственной жизни и здоровья. Установление требования о страховке - это право каждого банка. Но эта сумма выплачивается не банку, а страховой компании. Так, если цена страховки составит 0,5% в месяц, то есть 6% годовых от суммы кредита и если товар стоит 20 000 р., это значит, что за страховку придется отдать еще тысячу двести рублей. Но сейчас условие о страховке включают далеко не все банки, так что всегда можно найти вариант кредита без этой накрутки к цене.
Согласно главе 23 ГК РФ банку предоставляются различные способы обеспечения исполнения обязательств. Поэтому вполне законно банки наравне с залогом предмета покупки требуют привлекать поручителей, т.е. тех лиц, которые в случае неуплаты клиентом кредита будут нести, чаще всего, солидарную ответственность вместе с ним. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязанностей, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и клиент, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков.
Важно помнить, что реальная стоимость кредита состоит не только из банковского процента, на который вы ориентируетесь.
Во-первых, некоторые банки облагают процентами всю стоимость товара, включающую и первоначальный взнос, а не только сумму вашей задолженности.
Во-вторых, некоторые банки накручивают дополнительные проценты за другие свои услуги. За то, что рассмотрели ваше заявление, открыли на ваше имя счет, за то, что его обслуживают и информируют о сроках очередного платежа и т.д.
Частая уловка недобросовестных банков - включение в кредитный договор пункта о ежемесячной комиссии за обслуживание счета (РКО - расчетно-кассовое обслуживание). Она у большинства таких банков составляет 1,9% от суммы кредита в месяц. Будьте внимательны! Если умножить эту комиссию на 12 месяцев, набегают дополнительно 22,8% годовых, что иногда больше, чем процент по самому кредиту. Да и начисляются эти проценты обычно не на остаток долга, а на первоначальную сумму кредита. Итого при цене товара 20 000 р., ежегодной процентной ставке 23%, комиссия за 10 месяцев составит 3800 р., т.е. процентная ставка увеличивается почти в 2 раза.
Согласно ст. 310 ГК о недопустимости изменения условий договора в одностороннем порядке в случае выдачи потребительского кредита кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется. Однако некоторые банки допускают изменение процентной ставки в период действия договора, указывая, что они будут соразмерны рыночным. На практике это изменение происходит крайне редко и является некой страховкой для банков. Если же подобное произойдет, то может быть оспорено в суде.
Важно обратить внимание на срок возврата суммы долга. В случаях, когда договором срок возврата суммы долга не установлен, либо определен моментом востребования, возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом в порядке, определенном ст. 810 ГК, то есть в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом, если другой срок не предусмотрен самим договором. Распространенными являются случаи, когда банк в договоре указывает, что платеж зачисляется в срок не с момента перечисления денежных средств, а с момента поступления денежных средств на расчетный счет банка. Делая платеж на таких условиях, необходимо учитывать срок прохождения платежей, который может составлять от одного до нескольких дней. Поэтому совершайте платежи за 5 - 6 дней до завершения срока, предусмотренного для этой операции. Но при этом будьте внимательны и оформляйте документы по переводу платежей в соответствии с правилами, которые сообщает вам банк-кредитор.
Очень часто банки в договоре устанавливают большие штрафы за досрочное погашение суммы кредита и процентов по нему. Поэтому если в договоре кредита предусмотрен пункт, в котором допускается возможность досрочного возвращения денежных средств по кредиту, то гражданин может смело погасить свой кредит (проценты за пользование денежными средствами банка на момент погашения + сумму основного долга). Во всех других случаях на досрочное погашение кредита обязательно требуется согласие банка. В этом случае гражданин не имеет права досрочного погашения кредита, а если он нарушит согласованные условия, то к нему могут быть применены штрафные санкции (неустойка - штраф).
Вполне возможно, что эта проблема вскоре будет решена. Так, Роспотребнадзор выиграл в суде дело о незаконном начислении комиссий за досрочное погашение кредита у "Хоум кредит энд Финанс Банка". И это может стать отправной точкой для целого ряда исков, что впоследствии может привести к исключению такого условия из кредитных договоров.
Обязательно обращайте внимание на счет-выписку, т.к. именно в ней расписаны комиссии, проценты и иные платежи. Так, в ситуации с банком "Русский Стандарт" (см. схему 1) при минимальной оплате по кредиту 1600 рублей с этой суммы вычитывается плата за обслуживание кредита (714 р. 60 коп.), уплата процентов (772 р. 37 коп.). В итоге непосредственно на погашение основной суммы долга уходит всего лишь 113 р. 03 коп.
ОПЕРАЦИИ ПО СЧЕТУ, ЗА ПЕРИОД
Схема 1.
Описание
Дата Код Сумма, RUB 28.11.2005 Входящий баланс - 37610,41
26.12.2005 40817810500919716297 36717987 Б. 1 600,00
26.12.2005 Уплата процентов; 26.12.2005 00:00:00;; -772,37; RUR - 772,37
26.12.2005 Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита договор; 26.12.2005 00:00:00;; - 714,60
714,60; RUR
27.12.2005 Исходящий баланс - 37497,38
Клиент из-за своей невнимательности считает, что он добросовестно оплатил долг, на самом деле ему еще придется выплачивать штраф за несвоевременное погашение кредита. Поэтому учитывайте все условия кредитного договора, читайте не только его, но и иные документы, которые приходят из банка.
Кредитных схем много, и подсчитывать реальные проценты для каждой схемы, перед тем как сделать покупку, дело хлопотное. Тем более что ассортимент товаров, которые продаются по той или иной кредитной схеме, часто можно выяснить только в самом магазине. Поэтому перед заключением договора:
1.Уточните условия кредита в офисе банка либо на его сайте в Интернет. С помощью представителя банка или самостоятельно переведите проценты, в абсолютные цифры, и просчитайте, сколько в итоге вы переплатите за купленный товар.
2.По вашей просьбе сотрудники банков должны предоставлять график ежемесячных платежей. Там будет фигурировать не только размер месячной оплаты, но и оплата расчетно-кассовых услуг и иных услуг, предусмотренных договором. До подписания кредитного договора стоит также выяснить, каким образом придется перечислять месячные платежи. Так, некоторые банки согласны принимать платежи только по почте, а переводы обойдутся клиенту в 1 - 3% от суммы платежа.
3.Заранее выясните у банка условия досрочного погашения кредита и санкции за просрочку платежей.
Помните, что проблемы у потребителей возникают из-за невнимательности и малой осведомленности относительно условий предоставления банковского кредита. В связи с этим, прежде всего, нужно предварительно ознакомиться с условиями и правилами предоставления потребительского кредита в нескольких банках. При этом важно учитывать, что кредитная организация, предлагающая свои услуги, должна обладать соответствующей лицензией. Как правило, в современных рыночных условиях всегда можно выбрать не только кредитную организацию, но и подходящие лично вам условия кредитования, или вовсе отказаться от приобретения товара с использованием банковского кредита.
Правовые последствия заключения договора потребительского кредита.
Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента либо выдачей ему той суммы наличными средствами. По поручению клиента, изложенному в заявлении, банк производит безналичное перечисление суммы кредита. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами. У банка возникает обязанность выделить деньги, а у клиента - своевременно погашать долг и платить соответствующие проценты по кредиту. Проценты начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита.
Обязанности клиента по кредитному договору:
1.Надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, уплачивать начисленные банком проценты и суммы плат и комиссий в соответствии с тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.
2.Исполнить не позднее срока, установленного банком, требование о возврате задолженности при просрочке платежа. Такое требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. Неполучение клиентом требования по почте либо отказ от его вручения не освобождает клиента от погашения задолженности и суммы неустойки, начисляемой в соответствии с условиями договора, подписанного Вами.
3.Незамедлительно сообщать банку обо всех изменениях, касающихся договора, в особенности об изменении своего имени, фамилии, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы. Клиент обязан сообщать банку в письменном виде и о других обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность погашения задолженности.
1.Можно ли потребовать внести изменения в текст кредитного договора до его подписания?
Да, это ваше право. Вы имеете право потребовать внести любые изменения в текст кредитного договора до его подписания, но банки чаще всего стараются избежать внесения каких-либо изменений в текст договора, предлагая его к подписанию клиенту в качестве типового. Любые изменения в текст договора всегда будут сопровождаться необходимостью согласования таких изменений с юридической службой банка, что может затянуть процесс получения кредита. Поэтому в подавляющем большинстве случаев они на такие условия не идут. Если учреждение изменило конкретно для вас некоторые условия типового договора, то, чаще всего, это приведет либо к увеличению процентной ставки по договору или дополнительным финансовым потерям.
2.Надо ли непременно указывать, на какие цели берешь потребительский кредит?
Потребительский кредит может быть использован для различных целей. Это отдых, лечение, обучение, приобретение товаров, автомобиля. Поэтому лучше писать достоверные сведения о предмете приобретения, т.к. банк может проверить некоторые документы на соответствие (например, подтверждающие целевое расходование средств).
3.Я взял кредит в банке. Плачу вовремя, просрочек нет. Могу ли я одновременно получить кредит в другом банке?
Такая возможность допускается. При подаче документов на получение кредита банк будет проверять вас как заемщика, т.е. какова ваша кредитная история и в том числе имеете ли вы непогашенный кредит. Правда, наличие еще непогашенного кредита может повлечь за собой отказ от выдачи вам нового кредита, т.к. уже взятый вами кредит уменьшает ваш доход. Необходимо помнить, что кредит - это материальная нагрузка, которую клиент берет на себя, и если банк не будет уверен, что вы способны расплатиться по второму кредиту, он будет вынужден вам отказать.
4.Купила холодильник в кредит, а через три месяца он вышел из строя. Что мне делать?
В данном случае законодательство предоставляет Вам несколько вариантов действия:
1.В соответствии со ст. 503 ГК гражданин, которому продан товар ненадлежащего качества, вправе потребовать уменьшения покупной цены. Однако поскольку товар уже оплачен банком, это не отразится на кредитных отношениях - долг будет возвращаться и проценты уплачиваться в соответствии с договором. В этой ситуации покупатель сможет лишь требовать от продавца возмещения понесенных в связи с оплатой кредита убытков.
2.Согласно ст. 24 Закона "О защите прав потребителей" в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма, а также возмещаются убытки, понесенные им в связи с приобретением некачественного товара, такие как проценты, уплаченные банку на момент возврата указанного товара, а также возмещается плата за предоставление кредита. Отношения же с банком у потребителя не прекращаются. Вы обязаны исполнить условия кредитного договора.
3.Если покупатель требует замены товара на аналогичный товар надлежащего качества, то производится замена предмета залога. Такая замена возможна только с согласия банка. Если банк на это не согласится, то он вправе потребовать досрочного погашения кредита (ст. 351 ч. 1 ГК РФ).
5.Стоит ли брать кредит в другом банке для погашения долга по первому кредиту?
Если это выгодно, т.е. процентная ставка и комиссии меньше, чем по первому кредиту и у Вас нет других источников для получения необходимой суммы, то можно взять кредит в другом банке. Сумма кредита должна быть достаточной для погашения как процентов по первому кредиту, так и основной суммы. Но нельзя погашать этот долг "вслепую". Необходимо получить выписку по счету или сведения о точной сумме вашей задолженности в кредитном отделе банка.