Информация Территориального управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю от 22.09.2010 г № Б/Н
Права потребителя при услуге потребительского кредитования финансовыми организациями
Выбирая тот или иной банк, потребителю прежде всего необходимо обратить внимание на "лицо" организации (вывеску), в которой содержится информация об исполнителе (продавце), юридический адрес компании, режим работы. В информационных "уголках потребителя" должна доводиться полная и необходимая информация о всех интересующих потребителя вопросах, в т.ч.: тарифах банков, процентных ставках и т.п. (ст.ст. 8 - 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992).
Потребителям при заключении договоров потребительского кредитования необходимо руководствоваться Законом РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992, а именно на основании ст. 10 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:
- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в т.ч. при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
- не допускается включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ст.ст. 16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований. По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физ. лица) и юр. лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, в т.ч. в части расторжения договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ). При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно по своей воле и в своих интересах (п. 2 ст. 1 ГК РФ).
Банки не принуждают потребителей брать его денежные средства. Поэтому возникшие перед Банком обязательства являются следствием исключительно добровольного волеизъявления потребителей. Поэтому при заключении договоров необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора.
Договоры с потребителями заключаются согласно ст. 421 ГК РФ самостоятельно на добровольной основе, не противоречащие российскому законодательству. В первоначальном договоре, оформляемом в торговой организации (заявлении), может содержаться пункт о заключении договора аферты с возможностью дальнейшего предоставления и обслуживания карты. Согласно положениям п. 1 ст. 846 и п. 2 ст. 160 ГК РФ банковская карта, которая представляет собой одновременно электронное средство платежа и договор банковского счета, в т.ч. с возможностью его кредитования, не требует обязательного соблюдения письменной формы договора. Банк в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептирует аферту, совершая конклюдентные действия, а именно открыв клиенту счет. В рамках договора выпускается именная банковская карта, которая в соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 направляется клиенту по почте вместе с информационными материалами, в которых в наглядной и доступной форме доводится вся необходимая информация о тарифах и ставках.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом и договором с клиентом (ст. 29 ФЗ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990).
Информация, предусмотренная законодательством РФ, доводится до сведения клиентов путем размещения информации на сайте Банков и на информационных стендах в торговых организациях - партнерах Банка.
При рассмотрении обращений потребителей и проведении плановых мероприятий по контролю в отношении кредитных организаций нарушаются следующие нормативно-правовые акты:
- Гражданским кодексом Российской Федерации;
- Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.2000;
- Положением ЦБР N 54 П от 31.08.1998 "О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата";
- Законом РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 и др. нормативно-правовыми документами.
Основными нарушениями являются:
- включение в кредитный договор, договор займа и пр. договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителя в части взимания процентов за открытие и ведение счетов, пеней, штрафов;
- обман потребителей;
- недоведение до потребителей в наглядной и доступной форме информации о тарифах банков, процентных ставках, условиях приобретения кредита, погашения его.
Предусмотрена административная ответственность за допущенные нарушения в отношении кредитных организаций (юридических лиц) по ст.ст. 14.8 ч. 1, 14.8 ч. 2, 14.7 КоАП РФ.